保险理财必看:增额终身寿险排行榜

保险理财2022-05-24 10:08:53

最近很多吐槽,说买银行理财这么久,第一次尝到“破净值”的滋味。截至3月22日,全市场28624只银行理财产品中,累计净值低于1的有2263只,还有2143只产品的累计净值接近1,徘徊在“破净”边缘。意味着,银行理财保本收益的时代真的彻底过去了。

越来越多有“保本固收”理财需求的朋友,开始重视保险理财。因为想了解具体产品的人挺多的,所以今天,我就针对其中的典型类别“增额终身寿险”,专门做个排行榜出来,以便大家快速获取。

(具体榜单在文章第二节,前面的说明如果嫌啰嗦的话,可以直接下滑去看。)

1.一些必要的说明

我先发布增额终身寿险的排行榜,并不是说,在理财保险里更为推荐这一细分险种。事实上,有些情况下,养老年金保险会更适合。所以,我们在准备选择理财保险产品之前,首先要做的是险种的选择。然后,在决定好险种之后,再根据收益等参考因素,来确定具体的产品。当然,我们还会有其他考量,比如有可能会提前退保,这样的情况下,我们还要做出一些调整。正因为整个决策过程中充满了复杂性,所以呢,排行榜仅仅是一个参考,或者说是开始了解这类型产品的快捷入门方式而已。

首先

险种的选择

如果我们的目标非常明确,就是想用于养老,当然还是建议选择养老年金。这个我讲过很多次,也有足够的理由来支持。如果目标并不明确,就是想找一个保本理财的途径,增额终身寿险是非常值得考虑的。事实上,其实我接触的很多人,有明确目标的并不多。可能也正因如此,选择增额终身寿险的人会更多。

此外,如果还想更加灵活,也接受有手续费、收益不保证等条件,也可以考虑万能账户。但很多时候万能账户并不单独销售,一般是绑定了其他产品。保底收益高、手续费低、没有绑定的独立的万能账户,也是很值得买的。今天先不展开,有需要可以找我咨询。

其次

产品的比较

确定险种之后,可以说,收益是核心衡量因素。这个很好理解,既然是理财嘛,当然就是看收益。所以产品的选择,其实就是收益的各种比较。收益是纯粹的数字,说起来应该容易比较,很好判断。但事实上并不简单。因为即使有明确的监管要求,比如预定利率不能超过3.5%,但不同的产品设计的逻辑还是会有不同。

其实我们也能理解,保险公司推出的每款产品,都会去想自己的区位竞争能力。具体到增额终身寿险这个只能比较收益的简单险种上来,保险公司可以做文章的地方有限的情况下,也能设计出一些竞争力来。比如,有些产品大部分保单年度的收益都比较低,但它仍然可能在少部分年度收益更高。然后就把这少部分年度的收益做成演示、当做卖点。当然,这样的卖点,有的时候我们是可以忽略的。

最后

收益的综合衡量

如果你的资金是闲余的,有长期投资的准备,那很简单,直接选择长期收益最高的产品。如果我们只准备做中短期的投资,比如10年。那我们就要基于我们的缴费计划,来锚定较短期的收益表现,最后选定产品。对的,每个产品的收益曲线是不一样的,所以要具体到不同年度的收益表现。

但很多时候,我们会有一些变化的考量。即使是有长期投资的打算,也对以后的预期不一定是完全从容的,有变的可能。那这样的话,我们就选择综合表现最好,各方面都有平衡的产品。

甚至有些朋友还会有品牌影响力的比较选择,或者还考虑到哪些产品投保更方便、哪些限制更多等情况。那就要具体咨询和讨论了。

2.增额终身寿险排行榜

我将市场上在售的几十款产品,都按照不同性别、不同年龄、不同缴费方式,来综合对比每个保单年度的收益表现,做了大量的表格和图形化分析。最后得出下面这个排行榜。以供大家参考。

综合最佳

弘康人寿的金玉满堂

以30岁男性,每年交一万保费,连续10年缴费为例。金玉满堂的回本保单年度是第九年,现金价值为104693元。理论最高年龄105岁,现金价值为1129036元。也就是收益为10倍。

推荐理由:该产品的理论最高收益不是所有产品中表现最好的,但具体到每一个保单年度来说,金玉满堂是收益高的几种之一,且整个收益曲线最为均衡。

题外话:金玉满堂其实就是去年底曾经下架的金满意足。要知道,在去年底还有大量非常优秀的增额终身寿险产品没有下架的时候,它的收益表现就是最好的之一。现在经过监管合规的流程再一次上架,综合表现最佳是毫不意外的。

缺点:因为监管合规要求,金玉满堂的投保相对来说稍微复杂一点。不过相对收益来说,这点大部分人应该可以忽略的。

收益最高

恒大人寿的万年禧

还是以30岁男性,每年交一万保费,连续10年缴费为例。万年禧的回本保单年度是第十年,第九年现金价值为74095元,相对金玉满堂低了不少。理论最高年龄105岁,现金价值为1130193元。比其他任何产品都要高。

推荐理由:该产品的理论最高收益是所有产品中表现最好的,而且从第16个保单年度开始,都是现金价值最高的。

题外话:因为恒大集团其他业务,对恒大人寿的口碑或者影响力有一定的减分。虽然从专业角度来说,这个对保单安全和服务没有任何影响。但很多朋友还是会如鲠在喉,不太愿意选择恒大人寿的产品。

缺点:在缴费期间,与其他收益表现好的产品相比,万年禧的现金价值相对更低。也就是说,如果在缴费期内退保,损失会相对更大。如果在第16个保单年度之前退保,收益也会相对少一些。

回本最优

弘康人寿的金多多

因为监管明确禁止快返类的保险理财产品,所以,所有的保险理财产品短期内的数据其实都不会好看。矮子里拔高个,金多多的回本表现最优。具体的收益数据这里不做演示了。

推荐理由:相对其他产品,金多多在缴费期内现金价值表现最好,对于存在缴费期退保可能性的人来说,最为保险。而且中长期收益表现也相对较高。

3.小妙的投保心法

我一直都在说,没有完美的产品。这不是一句废话,更不是随便说说的。在充分竞争的市场里,特别是在没有太大技术竞争优势的情况下,保险公司出的产品,都是经过各种取舍最后设计出来的。

大的方面,取舍的是各项成本,比如产品的保障成本、经营成本、推广成本,有些公司会选择增加推广成本来保证更多业务员有动力来销售产品,有些公司则想通过更高保障成本更低推广成本来提升产品竞争力,让用户自己选择。

小的方面,取舍的是收益曲线,比如有些产品前期收益低,但后期收益高,相对于舍去了短期投资者,而去讨好长期投资者。

没有哪种取舍是最佳的,每个公司的每个产品都有其自己的逻辑。对于我们消费者来说,也有自己选择的逻辑。所以,正因为没有完美的产品,也就没有完美的选择。我们要做的,就是根据自己的情况,去理解和结合保险公司出品的思路,找到跟自己需求的逻辑更接近的产品。

排行榜真的只能做个参考,并不是无脑选择的指南。对于保险这样重决策的产品来说,纠结一点肯定是没错的。有问题多和我沟通吧。