储蓄型保险，是人生的底仓——恩光

储蓄型保险，又称理财型保险，有人对储蓄型保险爱的深沉，当然也有人对储蓄型保险嗤之以鼻。

日常中，储蓄型保险往往被当做一个投资的产品对待，所以做生意的、做投资的，对这一类型的保险，是不认可的，大多数是考虑储蓄型保险收益率的问题。

诚然，储蓄型保险前期没有什么收益，甚至流动性也不是很好。我们首先需要清楚一个概念，不管是保障型保险，还是储蓄型保险，它的底层还是保险。

既然是保险，那就有它不可替代的作用。

消费的风险

在当今的时代，花钱都是在上面操作的，一点，钱就花出去了。

花钱太容易，想存钱就很难。

花钱迎合人的心理，而存钱就要控制自己的，属于反人性的，所以很难。

特别现在***、网贷平台不断涌现，暂时没钱，可以借钱消费。有多少年轻人深受其害？

为什么储蓄型保险会预防消费风险呢？

我们都知道，所有保险在缴费期内退保都是会有损失的，特别前期的退保损失会更大，为了不让自己“肉疼”，咬咬牙，坚持坚持，保费也就交完了。

有这样一个公式：消费=收入—储蓄。

什么意思呢？已知每个月收入多少钱，需要存多少钱，剩下的钱才是自己可以花的钱。

就像有房贷、子女教育、车贷的家庭，每个月把房贷、车贷、子女教育的钱留下来。再由盈余的钱，才能拿去消费。

投资的风险

做投资的朋友，可能会说我有准备，通过基金定投、股票等方式，获得的收益比保险要高多了。

确实，不管是股票、基金，还是做生意，收益都要比保险的收益要多的多。

但是，人生无常，我们怎么保证一直是，不钱呢？

特别是在子女教育、自己养老的阶段，这个阶段遇到投资的风险怎么办呢？

我们做投资都有A、B，大多数情况下都留有底仓，我们人生不是更应该留有底仓？

这个底仓包括存款、储蓄型保险。

婚姻风险

根据统计，04年率千分之1.28，到2014年率已经上涨到千分之2.67，2018年更是上涨到千分之3.2。

越是发达的地方，婚姻越，双方的能力都很强，越不容易包容对方，在发生冲突的时候，很容易矛盾激化，最终导致。

现在的，离的是资产，特别对于高净值家庭，资产量大且复杂，有股权、债权等。

一

吴总千金和李总公子喜结连理，婚礼办的风风光光。吴总给女儿一套、千万做嫁妆，李总也给夫妻两人准备了房子两套、千万、并且给有20%股权。

结婚以后，夫妻两人成立了新的，女方负责在家照顾家庭，男的负责在外。

企业过程中，缺钱是常态，女方把吴总给的拿出来支持事业，并且还把房子做了抵押。

但是，好景不长，市场环境越来越差，企业举步维艰。

企业遇到困难，回到家夫妻两人吵架也是常事，没过多久，两人婚姻也出现了问题。

最终，两人不得已而，女方不仅没有分得财产，还分得了几百万的外债。

二

同样的，把嫁妆换做800万的储蓄型保单加200万，父母作为保单的投保人，女儿作为保单的被保人，父母作为保单的身故受益人。

还是同样的结果，即使两人，父母给女儿买的这份保单是不被分割的，并且也不用去偿还债务。

这就是保险在子女婚姻规划的作用之一，如何能够更大限度的保护自己孩子的同时，财产尽可能的减少损失。

传承的风险

国画齐白石的关门：许麟庐。

2011年，95岁高龄的许麟庐老先生与世长辞，在临终之前，许老先生也做了安排，立了，价值21亿的字画全部留给老伴王龄文。

但是，面对高达21亿的遗产，许老先生的子女将自己的生母告上法庭，并且官司持续了4年之久。

王老太太在面对失去老伴的同时，还要和自己子女去，这对于王老太太来说，是多么的残*。

现实中这样的，也不在少数。

保险在传承中起到的是传承的作用，并且没有任何的争议，保单受益人写的谁，将来只能是受益人去领，其他的都无权去。

在传承中，还可能用到的工具：、家族信托、保险金信托等。

传承是一个很复杂的事情，需要综合的去规划，并且一种工具是不能解决问题的。

最后

保险的收益往往体现在风险发生的时候，而我们的人身风险，不一定是疾病和意外所带来的风险，也有可能是婚姻家庭的破裂，企业的失败，甚至个人 投资的失误，而保险抵抗以上风险的能力，是任何投资工具都不具备的。

如果你心存这样的念想，你永远不会去认为保险的收益太低，而是你充分的能够去体会和体验，它的确定性。