投资理财知识-保险理财收益率那么低,也没有什么保障

保险理财2022-04-29 11:23:21

储蓄型保险,是人生的底仓——恩光

储蓄型保险,又称理财型保险,有人对储蓄型保险爱的深沉,当然也有人对储蓄型保险嗤之以鼻。

日常工作中,储蓄型保险往往被当做一个投资的产品对待,所以做生意的、做投资的,对这一类型的保险,是不认可的,大多数是考虑储蓄型保险收益率的问题。

诚然,储蓄型保险前期没有什么收益,甚至流动性也不是很好。我们首先需要清楚一个概念,不管是保障型保险,还是储蓄型保险,它的底层还是保险。

既然是保险,那就有它不可替代的作用。

消费的风险

在当今的时代,花钱都是在手机上面操作的,手机一点,钱就花出去了。

花钱太容易,想存钱就很难。

花钱迎合人的心理,而存钱就要控制自己的欲望,属于反人性的,所以很难。

特别现在信用卡、网贷平台不断涌现,暂时没钱,可以借钱消费。有多少年轻人深受其害?

为什么储蓄型保险会预防消费风险呢?

我们都知道,所有保险在缴费期内退保都是会有损失的,特别前期的退保损失会更大,为了不让自己“肉疼”,咬咬牙,坚持坚持,保费也就交完了。

有这样一个公式:消费=收入—储蓄。

什么意思呢?已知每个月收入多少钱,需要存多少钱,剩下的钱才是自己可以花的钱。

就像有房贷、子女教育、车贷的家庭,每个月把房贷、车贷、子女教育的钱留下来。再由盈余的钱,才能拿去消费。

投资的风险

做投资的朋友,可能会说我有准备,通过基金定投、股票等方式,获得的收益比保险要高多了。

确实,不管是股票、基金,还是做生意,收益都要比保险的收益要多的多。

但是,人生无常,我们怎么保证一直是挣钱,不亏钱呢?

特别是在子女教育、自己养老的阶段,这个阶段遇到投资的风险怎么办呢?

我们做投资都有计划A、计划B,大多数情况下都留有底仓,我们人生不是更应该留有底仓?

这个底仓包括存款、储蓄型保险。

婚姻风险

根据国家统计,04年离婚率千分之1.28,到2014年离婚率已经上涨到千分之2.67,2018年更是上涨到千分之3.2。

越是发达的地方,婚姻越自由,双方挣钱的能力都很强,越不容易包容对方,在发生冲突的时候,很容易矛盾激化,最终导致离婚。

现在的社会,离婚离的是资产,特别对于高净值家庭,资产量大且复杂,有公司股权、债权等。

例子一

吴总千金和李总公子喜结连理,婚礼办的风风光光。吴总给女儿一套别墅、千万现金做嫁妆,李总也给夫妻两人准备了房子两套、千万现金、并且给儿子有20%公司股权。

结婚以后,夫妻两人成立了新的公司,女方负责在家照顾家庭,男的负责在外挣钱。

企业经营过程中,缺钱是常态,女方把吴总给的现金拿出来支持老公事业,并且还把房子做了抵押。

但是,好景不长,市场环境越来越差,企业举步维艰。

企业经营遇到困难,回到家夫妻两人吵架也是常事,没过多久,两人婚姻也出现了问题。

最终,两人不得已而离婚,女方不仅没有分得财产,还分得了几百万的外债。

例子二

同样的例子,把现金嫁妆换做800万的储蓄型保单加200万现金,父母作为保单的投保人,女儿作为保单的被保人,父母作为保单的身故受益人。

还是同样的结果,即使两人离婚,父母给女儿买的这份保单是不被分割的,并且也不用去偿还债务。

这就是保险在子女婚姻规划的作用之一,如何能够更大限度的保护自己孩子的同时,财产尽可能的减少损失。

传承的风险

国画大师齐白石的关门弟子:许麟庐。

2011年,95岁高龄的许麟庐老先生与世长辞,在临终之前,许老先生也做了安排,立了遗嘱,价值21亿的字画全部留给老伴王龄文。

但是,面对高达21亿的遗产,许老先生的子女将自己的生母告上法庭,并且官司持续了4年之久。

王老太太在面对失去老伴的同时,还要和自己子女去打官司,这对于王老太太来说,是多么的残忍。

现实中这样的例子,也不在少数。

保险在传承中起到的是传承现金的作用,并且没有任何的争议,保单受益人写的谁,将来只能是受益人去领,其他的都无权去领取。

在传承中,还可能用到的工具:公证遗嘱、家族信托、保险金信托等。

传承是一个很复杂的事情,需要综合的去规划,并且一种工具是不能解决问题的。

最后

保险的收益往往体现在风险发生的时候,而我们的人身风险,不一定是疾病和意外所带来的风险,也有可能是婚姻家庭的破裂,企业经营的失败,甚至个人 投资的失误,而保险抵抗以上风险的能力,是任何投资工具都不具备的。

如果你心存这样的念想,你永远不会去认为保险的收益太低,而是你充分的能够去体会和体验,它的确定性。